La DSP2, qui succède à la DSP, est une directive européenne qui promeut l'ouverture et la transparence des services bancaires. Elle est également connue sous le nom de "banque ouverte".
L'idée sous-jacente de l'open banking est qu'un marché ouvert crée plus de concurrence, de choix et d'innovation. Les banques doivent permettre à des tiers, avec le consentement du client, d'accéder aux comptes de paiement. De cette manière, ces tiers peuvent développer de nouveaux services.
Tikkie est un exemple néerlandais d'un tel service. La DSP2 contribue donc au développement de nouveaux services de paiement modernes. Cependant, les développements sont lents, notamment parce que les banques utilisent un mélange de techniques et de pratiques lorsqu'il s'agit de mettre en œuvre l'initiation de paiement. C'est en partie pour cette raison que le nombre de services d'initiation de paiement est très limité aux Pays-Bas.
L'initiation de paiement est une voie de paiement, similaire aux réseaux tels que Visa ou Mastercard. Cette voie initie un paiement entre des institutions financières (souvent des banques). Chaque voie a des accords. Par exemple, un paiement via Visa ou Mastercard est toujours réversible (via un renversement). Mais les accords peuvent différer d'une voie à l'autre. Par exemple, un paiement via l'initiation de paiement n'est pas réversible. Les coûts varient également d'une voie à l'autre.
Chez Pay., nous nous attendons à ce qu'il y ait à l'avenir une poignée d'itinéraires majeurs et un grand nombre d'alternatives plus petites. En ce qui nous concerne, l'initiation de paiement est certainement l'une d'entre elles. Actuellement, iDEAL est utilisé par de nombreux consommateurs aux Pays-Bas. En Belgique également, des services comme Bancontact, Apple Pay via Bancontact et le paiement par code QR sont très populaires. Pour l'instant, l'initiation de paiement est loin de l'être.
Dans des pays comme l'Allemagne, l'Italie et l'Espagne, les systèmes de paiement sont moins avancés. Des marques locales comme GiroPay et Sofort utilisent parfois déjà l'initiation de paiement pour traiter les paiements.... Si vous proposez vos services dans ces pays, l'initiation de paiement peut être un complément intéressant à vos options de paiement.
Aux Pays-Bas, en mars 2019,Rabobank a été la première grande banque à proposer un lien API pour permettre l'utilisation de services d'initiation de paiement tiers. Plus tard, ABN AMRO et ING ont suivi en mettant leur propre API à disposition.... Il n'existe donc pas de paysage informatique unique dans lequel un prestataire de services de paiement peut facilement puiser.
En outre, les banques utilisent des méthodes de travail différentes. Par exemple, Bunq demande par défaut un IBAN à l'avance, alors que Rabobank, ING et ABN AMRO ne le font pas. Et des banques comme Knab et Revolut, par exemple, ne prennent pas en charge l'identification de bout en bout ( E2E ID, un moyen de fournir une description ou uneétiquette à une transaction), alors que beaucoup d'autres banques le font. Ces différences font que l'initiation des paiements est légèrement différente d'une banque à l'autre.
Au niveau européen, legroupe de Berlin, une collaboration de 26 institutions financières de 10 pays européens, tente de changer cette situation. Le groupe de Berlin vise à rendre l'open banking aussi accessible que possible en fournissant un cadre standard auquel les banques et les tiers peuvent facilement se connecter.
iDEAL et l'initiation au paiement sont similaires, mais il y a aussi des différences importantes.
iDEAL est une marque commerciale aux Pays-Bas, mais pas une solution technique de paiement. Chaque transaction iDEAL implique un acquéreur qui collecte l'argent et enquête en cas de problème. iDEAL lui-même ne facilite pas cela.
Au contraire, l'initiation de paiement est une méthode de paiement technique dans laquelle un tiers, avec le consentement du consommateur, initie un paiement directement à partir du compte bancaire du consommateur. Cela se fait sans l'intervention d'un acquéreur distinct.
Pay ayant lui-même une licence d'acquéreur, les commerçants ne remarquent pas de différence entre iDEAL et l'initiation de paiement. Avec d'autres fournisseurs, la situation peut être différente.
En termes d'expérience utilisateur, les banques néerlandaises n'ont apporté que des différences mineures par rapport à iDEAL, en particulier pour les paiements mobiles. Sur les ordinateurs de bureau, ces différences sont légèrement plus marquées :