Payment Initiation zou de tegenhanger van kaartbetalingen moeten worden. Het zou aan de ene kant de macht van de banken inperken: door rekeningen open te stellen voor derden (Zoals PAY.nl), daardoor zorgen voor meer innovatie en concurrentie bieden voor netwerken als VISA & Mastercard. Betaalopdrachten die worden verzonden door de rekeninghouder zijn aanzienlijk goedkoper dan wanneer gebruik wordt gemaakt van deze netwerken.
Payment Initiation werkt snel en simpel: De rekeninghouder logt in op haar rekening en bevestigt de betaling. Deze betaling wordt vervolgens overgeboekt naar de rekening van de ontvanger. Dit kan Instant (binnen 15 seconden via Sepa Instant Credit Transfer (SICT) of via een gewone Sepa Credit Transfer (SCT) (welke alleen verwerkt wordt op bankdagen tussen 09:00 en 17:00).
Wij bieden onze eigen oplossing aan, gebaseerd op een directe Payment Initiatie dienst, deze noemen wij Pay By Bank. Hierbij is er dus geen sprake van een schema, maar is er een directe relatie met de 1.000+ deelnemende banken.
Ook Trustly, EPS, en Sofortbanking gebruiken Payment Initiaties om een betaling te verwerken. Soms met een aangepaste look and feel, maar uiteindelijk worden de opdracht klaargezet via deze route en via een overboeking overgemaakt.
gebruikt ook Payment Initiation, maar zonder echt op te kunnen treden tegen banken. Gelden werden laat, of soms in het geheel niet, overgemaakt door de bank. Hierdoor werden betaalstatussen onbetrouwbaar. Sommige rekeninghouders vonden ook mazen in de techniek, waardoor zij wel konden betalen, maar met een slim trucje voorkwamen dat er werd overgeboekt. Na veel discussie kwam het geld vaak alsnog. In een beperkt aantal gevallen reageerde de bank niet en was het contacten van de bank bijna onmogelijk. PSP's maakten om dit op te lossen technische oplossingen, door te wachten met het verzenden van de betaalstatus, tot het geld binnen was, maar dit beïnvloedt de bruikbaarheid en klanttevredenheid enorm.
Sofortbanking zal eind dit jaar verdwijnen. Klarna, de eigenaar van Sofort, zal hiervoor nieuw product uitrollen: 'Klarna Pay Now', waarbij mogelijk meer als een schema wordt opgetreden.
Ja, elke iDEAL betaling wordt overgeboekt van de klant naar de ondernemer, stuk voor stuk, bij mekaar meer dan 2 miljard keer per jaar. Bij overboekingen gaat wel eens iets mis. Het percentage is enorm klein, maar op de miljoenen betalingen die Pay. verwerkt missen ook wij wel eens een betaling. Door het beperkte aantal banken, de goede kwaliteit van de infrastructuur en de betrouwbaarheid van de partijen worden missende gelden eigenlijk altijd alsnog verrekend. Je kunt dus op een iDEAL betaalstatus vertrouwen, zelfs als de betaling nog niet is ontvangen. Daarnaast is, binnen het schema iDEAL, de acquirer (in dit geval Pay.) verplicht om de merchant alsnog de gelden te verstrekken en later deze zelf op te halen bij de bank.
"Wist je dat bij iDEAL de gelden in het weekend en op feestdagen volledig stil liggen?"
iDEAL lijkt dus enorm veel op payment initiation, bij sommige banken is de betaalervaring ook nagenoeg gelijk. Wel zien wij dat bepaalde banken op iDEAL beter presteren van via Pay By Bank, dat zou niet moeten, want een bank is verplicht een goede route aan te bieden. Je kunt het zelf eens testen door Pay By Bank eenvoudig te activeren bij je verkooplocatie.
iDEAL is dus erg veilig. Bestelt iemand snel eenvoudig online een pizza, dan kun je deze direct bereiden en bezorgen, ook als de gelden iets langer onderweg zijn. Dat is het voordeel van een schema.
Klassieke schema’s, zoals Visa, Mastercard en American Express, maar ook Bancontact uit België zijn kaartgebaseerde schema's. Bij deze manier van betalen worden de betalingen niet direct overgemaakt, maar worden deze verzameld en één of meerdere keren per dag opgehaald door een acquirer (gecleared & gesettled). Er gaat daarbij wel eens iets mis in de verwerking van de gelden (het ophalen) ervan. Dat kan dubbel gaan, of vertraagd zijn. Maar het kan dus niet voorkomen dat de betaling ongemerkt niet wordt ontvangen.
Het initiatief voor de daadwerkelijke betaling (verplaatsen van het geld) ligt dus bij de acquirer. Gelden worden dus altijd opgehaald. Doet een acquirer dit onterecht, dan krijgt hij een chargeback - met kosten - toebedeeld. Het voordeel van een kaartbetaling via een schema is dus dat de gelden enorm zeker zijn, en dat banken en acquirers elkaar respecteren. Komen zij er niet uit, dan kan het schema worden ingezet ter bemiddeling.
WERO van EPI company (European Payment Initiative) Is een nieuw initiatief van Europese banken en betaalinstellingen om de functionaliteit van Payment Initiation te gebruiken, maar wel enkel op basis van Instant overboekingen. Ook Currence, de eigenaar van iDEAL heeft aangegeven zich bij WERO te voegen. Dit betekent dat iDEAL uiteindelijk in de toekomst zal verdwijnen. Wanneer dit is, weet nog niemand. Eind dit jaar worden de eerste pilots gedraaid met het WERO product.
Je zou kunnen stellen dat het doel van EPI is om een Europese versie van iDEAL te maken. Dit is al eerder geprobeerd door MyBank, wat mislukt is. Bij deze betaaloptie was het ophalen van de gelden ook vaak het probleem, waardoor PAY deze betaaloptie al vroegtijdig heeft uitgefaseerd.
Bij Payment Initiation is er dus geen derde partij betrokken die zorg kan dragen voor de kwaliteit, dit is bij WERO straks wel het geval. Mochten er betalingen ontbreken, dan kan een dispuut worden gestart en kunnen banken, die de betaling moeten verzenden) of acquirers (die de betaling ontvangen) worden aangespoord de dienstverlening te verbeteren.
Daarnaast gaat WERO haar banken verplichten om enkel te werken met instant overboekingen, waardoor de betaling niet alleen betrouwbaar wordt verzonden, maar ook snel is ontvangen. Elk schema vraagt een vergoeding, dus ook WERO. Maar zekerheid van de betaling, naamsbekendheid en vertrouwen bij de rekeninghouder mogen ook wat kosten.
Elke ondernemer kan zelfstandig kiezen welke combinatie van betaalopties wordt aangeboden in de checkout.
Wij ondersteunen het idee achter het WERO-initiatief. Tegelijkertijd doen we er alles aan, om het vertrouwde iDEAL zo lang mogelijk te behouden. Zodra er meer banken worden toegevoegd aan een betaaloptie, dient er een ‘kostenefficiënte’ derde partij te zijn, die banken en betaaldienstverleners in de gaten houden. Het is aan ons om u een breed aanbod te bieden, en de voor- en nadelen van de betaalopties uit te leggen.
Of dat nu het betrouwbare iDEAL is, een kaartbetaling die gechargebacked kan worden of een Sofortbanking / Payment Initiation betaling die mogelijk niet snel of totaal niet binnenkomt; u maakt de keuze. We lichten u graag voor over verdere veranderingen in de markt.